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消费金融现金业务如何发展和破局

发布时间:2020-03-26 18:12:53 阅读: 来源:轴流泵厂家

牛耶学堂

突然刮起的监管风暴让现金贷领域的创业者们忧心忡忡。在一个行业群里,他们第一时间传阅着银监会的意见,盼望自己不会进入被关注的名单中。

“监管这么搞,行业就没法玩了。”一位现金贷公司的创始人说,监管和整顿当然有利于行业走向正规,但也有可能让行业无路可走。

在他看来,由于部分媒体对“嗜血”、“裸条”、“高利贷”等博眼球案例的放大传播,监管者与现金贷创业者之间存在着信息不对称,甚至是一定的误解。

媒体炒作、老百姓愤怒、监管者重拳出击,当现金贷一下从风口跌落,蜂拥而入的创业者们内心作何感想,又如何化解可能的危机?

监管对具有利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押期限短以及依靠暴力覆盖风险、暴力催收等特征的平台重点关注。

这“三宗罪”就像三柄利剑直刺现金贷最虚弱的部分。不过,部分创业者表示,暴力催收并不是普遍现象,风控在相对规范的平台并非为零,现在不足亦可持续改善。在这两点上,现金贷创业者与监管方向并无分歧。

“目前一些作恶的企业,主要是裸条,这是最暴力的东西,应该立法禁止。”

但第三点,也就是以“现金贷”之名行“高利贷”之实这一点上,至少现在看来,现金贷创业者与监管者之间具有难以弥合的鸿沟。

现金贷的“矛与盾”

双方的分歧到底是什么?主要在现金贷利率的把握上。

业内人士都知道,现金贷是指一般为无抵押、无担保、借款用途不明确的小额现金贷款,具有方便灵活的借款与还款方式,实时审批、快速到账等特征,一般分为随借随还类贷款、超短期贷款(类似国外发薪日贷款)、短期贷款、中期贷款四大类。

在这一波现金贷创业潮中,最多的就是短期微额借贷,额度不高,贷款周期也非常短,一般几天到一个月不等,1000元的借款到期利息可能仅有几十元。

目前并没有明确的法律条文说明年利率多少才算是高利贷。辽宁亚太律师事务所律师董毅智认为,目前高利贷还是单纯的以年利率来定义,很多国家都是如此,我国年利率大于36%便属于高利贷。

如果仅仅从这个角度来说,几乎所有的现金贷或者短期微额借贷的年利率都远远大于36%,都属于不折不扣的高利贷。

但创业者也有自己的理解:反高利贷法是必须的,但是不适合微额短期借款业务,年化36%是对大额长期业务适用,对为微额短期业务来说无意义。

“如果借款1000元,周期2周,按照年化36%,那就没法做,可能造成供给完全没有了,而如果没有一定的利润,现金贷平台的资金端不会借贷。”他说,这会对中国数字普惠金融事业产生较大影响。

很多现金贷创业者认为,高利贷是一种认知,利率高是一个相对的事情。“高利贷等于还不起的借款,1000元一周还款1050元不是高利贷。”一位创业者说,超小额短期的利率不能与长期大额的利率做对等,因为不是一个领域,用户不是每个月都会借钱,是一种短期偶发行为,所以短期借款利率不能按照年化去算,应按照单笔计息。

清华大学金融学院院长吴晓灵也曾表示,对于低收入人群来说,有融资的机会比融资价格更重要,尽管年化利率高,但是因为借款期限短,实际利息绝对额很低,而获得的商业机会是重要的。

“现金贷行业一定要关注行业价值。”一位创业者表示,解决金融服务的不可得性是这个行业存在的价值。

为了应对监管风险,现金贷领域的创业者们对小饭桌表示,第一他们支持监管,第二也会努力完善风控。

另一位资深互联网创业者表示,当前媒体报道存在“浮夸风”,与实际情况不符。利滚利:借款上千元,还款几十万、暴力催收、裸条都只是个例,不能因为一些害群之马,便把创业者们一棒子都打死。

创业者们认为,现金贷服务的主要是大量蓝领、学生以及行业内最底层的出卖劳动力的人群。因为收入不高、收入不稳定,没有信用基础,传统银行不会贷款给他们。而在需要消费或者临时资金周转的场景下,借款是一种刚需。

蚂蚁金服花呗产品总监郝颖曾介绍:“中国在20岁到60岁之间的人口大约有9亿的水平,但是中国持有信用卡的人数是1.78亿,还有大概7亿的人口,在这个年龄阶段是没有享受到金融服务的,这是一个非常巨大的市场。”当然,这7亿人中,包含有信用分但是没有信用卡的用户。这仍然是一个超过5亿人的市场。

董毅智认为,现金贷是大势所趋,但任何创业都不能跨越法律的围栏,即便存在社会需求,创业者亦不能用合理性挑战合法性。存在即合理,民间借贷虽缺乏一个合理的机制,创业者一定要有底线,在法律的范围内,找到合理的商业模式。

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